คำถามที่ตามมาคือ….ผ่อนไม่ไหว ทำอย่างไรดี?

วิธีจัดการหนี้อย่างมีสติ เริ่มต้นได้ง่ายนิดเดียว ในวันนี้ที่ใครกำลังท้อ อย่าเพิ่งถอดใจ เพราะชีวิต เรายังต้องไปต่อกัน วิธีง่ายๆ ที่ใครๆก็ทำได้ มีอะไรบ้าง ไปดูกันครับ

หยุดก่อน อย่าก่อหนี้เพิ่ม

สิ่งแรกที่ต้องทำคือหยุดก่อหนี้เพิ่มทันที ไม่ว่าจะเป็นการรูดบัตรเพิ่ม การกู้เพิ่มหรือยืมเพื่อนเพื่อไปโปะหนี้ก้อนอื่น การกระทำแบบนี้ไม่ได้ต่างจากการขุดหลุมใหม่เพื่อกลบหลุมเก่า มีแต่จะเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ และลึกกว่าเดิม เวียนกันไปไม่รู้จบสิ้น

สรุปหนี้ที่มี ค่อยๆ ไตร่ตรอง

ทันทีที่เรารู้ว่า เรามีหนี้มากเกินความสามารถที่จะจ่ายไหว ให้เราลองนึกภาระหนี้สินที่มีในตอนนี้ออกแล้วจดยอดที่ต้องจ่าย วันครบกำหนดชำระ ดอกเบี้ยเท่าไหร่ ค้างกี่งวดแล้ว แล้วสรุปออกมาเพื่อลำดับความสำคัญก่อนหลัง รู้จักปัญหาก่อนที่จะแก้ปัญหากันก่อน

จัดลำดับความสำคัญของหนี้

1. หนี้ที่ดอกเบี้ยสูง ให้รีบจัดการก่อนเพราะยิ่งปล่อยไว้นานยิ่งภาระสูง
2. หนี้ที่มีผลกระทบสูง เช่น หนี้บ้าน หนี้รถ ถ้าไม่จ่ายอาจถูกยึด ให้พยายามชำระตามกำหนด
3. หนี้ที่มีการฟ้องร้องแล้ว ต้องรีบติดต่อเจ้าหนี้เพื่อขอประนอมหนี้

ปรับพฤติกรรมการใช้เงิน

เมื่อรู้ว่ามีปัญหาแล้ว อย่าทำตัวเหมือนเดิม รายจ่ายฟุ่มเฟือยต้องตัด บางอย่างที่เคยคิดว่าจำเป็น อาจไม่จำเป็นจริง ๆ ตัดได้ให้ตัดทันที แม้ว่าชีวิตในช่วงนี้อาจจะลำบากมาก แต่เชื่อเถอะครับ ลำบากตอนนี้ดีกว่าต้องลำบากตลอดไป

หารายได้เสริม

การลดรายจ่ายที่ไม่จำเป็นก็เป็นสิ่งสำคัญ แต่ถ้าหนี้ที่มากเกินไปจนเกินความสามารถในการชำระหนี้ เราก็ควรที่จะหารายได้เพิ่ม ผ่านการทำงานเสริมที่แม้จะไม่มาก แต่มันก็จะพอช่วยเรามีรายได้ที่มากขึ้นนะครับ

ติดต่อเจ้าหนี้เพื่อขอปรับโครงสร้างหนี้

แน่นอนว่าโดยทั่วไปแล้ว เจ้าหนี้ส่วนใหญ่ มักมีมาตราการช่วยเหลือลูกหนี้ การเข้าไปติดต่อ ไม่หนี ไม่หาย ธนาคารหรือผู้ให้บริการทางการเงิน มักจะเสนอแนทางที่ช่วยแบ่งเบาภาระต่างๆ ไม่ว่าจะเป้นการยืดระยะเวลาผ่อน หรือปรับอัตราดอกเบี้ยเป็นต้นครับ

รวมหนี้ให้เหลือก้อนเดียว

ถ้ามีหลายหนี้กระจัดกระจาย ดอกเบี้ยแพง การรวมมาเป็นหนี้ก้อนเดียวที่ดอกเบี้ยถูกลง และผ่อนระยะยาวได้ จะช่วยให้บริหารจัดการได้ง่ายขึ้น แต่ทั้งนี้ ก็ต้องเลือกแหล่งเงินที่ถูกกฎหมายและเงื่อนไขชัดเจนเท่านั้นนะครับ

อย่าหนี อย่าหาย

หลายคนเลือกปิดโทรศัพท์ หนีเจ้าหนี้ ซึ่งเป็นวิธีที่ผิด การหนีไม่ทำให้หนี้หาย แต่จะทำให้เรื่องบานปลาย มูลหนี้สูงขึ้น เสียประวัติทางการเงิน และอาจถูกฟ้องศาล สิ่งที่ควรทำคือเผชิญหน้าพร้อมท่าทีที่รับผิดชอบ และขอเจรจาอย่างสุภาพ

การผ่อนไม่ไหวไม่ใช่จุดจบ ทุกปัญหามีทางออก ขอเพียงไม่หนี และเริ่มลงมือแก้ไขอย่างจริงจัง เริ่มจากหยุดก่อหนี้ใหม่ จัดการหนี้เก่าอย่างมีแผน ปรับพฤติกรรมการเงิน หารายได้เพิ่ม และหมั่นประเมินสถานการณ์อยู่เสมอ ความรับผิดชอบและความตั้งใจ จะพาคุณผ่านวิกฤตนี้ไปได้แน่นอน

ดังนั้น หากคุณเป็นผู้กู้สินเชื่อหรือวางแผนที่จะกู้เงิน ไม่ว่าจะเป็นระยะสั้นหรือระยะยาว การจ่ายเงินคืนตรงเวลาไม่เพียงแค่ลดภาระดอกเบี้ย แต่ยังมีข้อดีอีกมากมายที่คุณอาจไม่เคยทราบมาก่อน มาดูเหตุผลสำคัญที่ผู้กู้ควรรักษาการชำระสินเชื่อให้ตรงเวลา เพื่อป้องกันการเสียเครดิต มีอะไรบ้าง มาดูกันเลยครับ

1.เสริมสร้างเครดิตที่ดี

การชำระเงินคืนตรงเวลาเป็นปัจจัยหลักในการสร้างเครดิตที่ดี การมีประวัติการชำระเงินที่น่าเชื่อถือช่วยให้คุณได้รับการอนุมัติสินเชื่อในอนาคตง่ายขึ้น พร้อมทั้งส่วนลด ข้อเสนอพิเศษต่างๆ เมื่อต้องขอสินเชื่อใหม่ หรือรีไฟแนนซ์

2. ลดภาระดอกเบี้ย

ถ้าหากลูกหนี้ชำระเงินก่อนเวลาที่กำหนด เช่น ลูกค้าของ ช.ที.เอ็ม ลิสซิ่ง ถ้าหากจ่ายค่างวดก่อนกำหนด ก็สามารถรับส่วนลดดอกเบี้ยพิเศษในงวดนั้นๆ แบ่งเบาภาระการเงินของลูกค้า และไม่ต้องเสียค่าปรับ

3. ลดค่าใช้จ่ายเพิ่มในอนาคต

หากเราไม่สามารถชำระหนี้ได้ตรงเวลา ผลที่ตามมาคืออัตราดอกเบี้ยที่เราต้องจ่ายจะเพิ่มมากขึ้น อีกทั้งยังมีค่าใช้จ่ายต่างๆ นาๆ ตามมากอีกไม่ว่าจะเป็น ค่าปรับจ่ายล่าช้า ค่าจดหมาย หรือค่าธรรมเนียมอื่นๆ ที่ได้ระบุในสัญญาไว้ และทำให้เรามีหนี้โดยรวมเพิ่มมากขึ้นจากเดิมได้นั้นเอง

4. เพิ่มโอกาสในการขอสินเชื่อในอนาคต

ประวัติการชำระที่ดี ทำให้เรามีโอกาสได้วงเงินที่สูงกว่าเดิมเพิ่มมากขึ้น เมื่อคุณจำเป็นต้องขอสินเชื่ออีกครั้งในอนาคต เพราะการชำระค่างวดตรงเวลา เป็นปัจจัยสำคัญในการสร้างความน่าเชื่อถือที่ดีที่สุด เมื่อต้องทำธุรกรรมการเงินครั้งต่อไปนั้นเอง

5. ได้รับข้อเสนอพิเศษต่างๆ มากมาย

การชำระเงินตรงเวลาช่วยสร้างความไว้วางใจ ผู้ให้ให้สินเชื่ออาจมอบข้อเสนอพิเศษ เช่น การปรับลดดอกเบี้ย ส่วนลดค่าธรรมเนียมต่างๆ หรือการขยายระยะเวลาการชำระเงินในกรณีที่คุณต้องการปรับโครงสร้างหนี้ในอนาคตได้

6. ลดความเครียดจากการเงิน

การผิดนัดชำระหนี้ หรือชำระหนี้ไม่ตรงเวลา มักจะถูกทวงถามเพื่อติดตามให้มาชำระหนี้ไม่ว่าจะเป็นการส่งจดหมาย ที่อยู่อาศัย ที่ทำงาน หรือการโทร แน่นอนว่าเป็นการสร้างความกังวล ความเครียดในรูปแบบหนึ่งที่อาจจะส่งผลต่อสุขภาพในระยะยาวได้

7. ลดปัญหาทางกฎหมาย

การชำระหนี้ล่าช้าอาจทำให้คุณต้องเผชิญกับปัญหาทางกฎหมาย เช่น การฟ้องร้องหรือการยึดทรัพย์สิน การชำระตรงเวลาช่วยลดความเสี่ยงเหล่านี้และทำให้คุณไม่ต้องเสียเวลาและค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมในกระบวนการทางกฎหมาย

เพราะฉะนั้นแล้ว ก่อนที่เราจะตัดสินใจขอสินเชื่อ เราควรวิเคราะห์ค่าใช้จ่าย และเลือกระยะเวลาผ่อนที่เหมาะสม เพื่อไม่ให้ค่างวดนั้นสูงเกินรายได้ของเรา กู้เท่าที่จำเป็นและชำระไหวให้เพียงพอกับความสามารถของเราเพื่อความมั่นคงทางการเงินของตัวเราเอง  และฝึกวินัยที่ดีในการชำระหนี้ให้ตรงเวลา 

เทคนิคชำระหนี้ให้ตรงเวลา

1. ตั้งแจ้งเตือนในโทรศัพท์
   เราสามารถใช้โทรศัพท์มือถือเพื่อเตือนความจำ โดยการเพิ่มนัดหมายในแอปฯ หรือปฏิทิน เพื่อช่วยเตือนวันที่ครบกำหนดชำระ โดยเราควรตั้งการแจ้งเตือนก่อนล่วงหน้าวันชำระจริง เพื่อที่จะได้เตรียมตัวให้พร้อม อย่างน้อย 1-2 วันเป็นต้นครับ
2. ทำงบรายเดือน แบ่งเงินสำหรับชำระหนี้
   เมื่อเราได้รับรายได้หรือเงินเดือน เราควรแบ่งค่าใช้จ่ายส่วนนึง สำหรับจ่ายชำระหนี้ไว้ หรือถ้าหากได้รับเงินเป็นรายวัน ก็อาจจะทยอยเก็บเงินส่วนนึงไว้ ให้พอดีกับวันครบชำระ มีมากก็เก็บมาก เผื่อวันที่ไม่มีเป็นต้น
3. หักบัญชีอัตโนมัติ
   อีกวิธีลดความเสี่ยงที่จะลืมชำระเงิน คือการตั้งหักหรือตั้งโอนอัตโนมัติ ถึงแม้เป็นวิธีที่ง่าย และไม่ต้องมานั่งเสียเวลากดโอนเอง แต่ก็อย่าลืมที่จะเช็คการเงินของตัวเองให้ดี เพื่อป้องกันการโดนหักเงินโดยไม่รู้ตัว และเกิดปัญหาเงินไม่พอใช้ขึ้นมาในอนาคต
4. จดบันทึกในที่ที่เห็นได้ชัด
   การใช้สมาร์ตโฟน หรือโทรศัพทมือถือ อาจจะเป็นเรื่องยากสำหรับวัยกลางคนขึ้นไป การกาปฏิทิน หรือแปะโน็ต ในที่ที่เราสามารถเห็นได้ทุกวัน อาจจะเป็นทางเลือกที่ดีเพื่อเตือนเราในทุกๆ เช่นเคยครับ
5. ปรึกษาผู้ให้กู้ทันทีเมื่อมีปัญหา
   หากช่วงนั้น เรารู้ตัวแล้วว่าไม่สามารถชำระเงินได้ตรงเวลา ด้วยเหตุผลหรือปัจจัยที่สำคัญ เราควรแจ้งผู้ให้กู้เพื่อหาทางแก้ไขปัญหาและตกลงกันเพื่อหาข้อตกลงที่เหมาะสม เพื่อป้องกันการเกิดค่าใช้จ่ายต่างๆ ในอนาคตครับ

ด้วยข้อดีมากมายนี้ การรักษาวินัยในการชำระเงินจึงเป็นสิ่งที่ผู้กู้ไม่ควรมองข้ามเพื่อเสริมสร้างความมั่นคงทางการเงินและความสบายใจในชีวิตประจำวันนั่นเองครับ